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发展电子货币的对策

2023-03-11 08:17:13 收藏本文下载本文

“蒲池幸子”通过精心收集，向本站投稿了10篇发展电子货币的对策，以下是小编帮大家整理后的发展电子货币的对策，仅供参考，希望能够帮助到大家。

发展电子货币的对策

篇1：发展电子货币的对策

发展电子货币的对策

电子货币是电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。自从1995年10月，美国率先建立了世界第一家网络银行――“安全第一网络银行”以来，相继推出各种电子货币如数字式货币(E―Mail、数字式现金(E―Cash)、数字式信用卡(IC)等。德国商业银行正在筹划扩大网络银行服务，包括对中小企业提供网上贷款，并为这些企业购买技术、专利等实现电子货币结算。日本至少有10家银行正在试验网上电子货币结算系统，富士银行在秋季推出第一家网络银行，初期服务包括使用现金卡购物、存款或转账及提供金融商品咨询和投资咨询。许多国家正在发展适用于大笔网上交易的电子货币结算系统，并考虑筹划设立国际性的网上交易电子货币结算中心，同时建立服务于网络银行的金融保险体系。Visa国际组织中国区熊安平总经理认为，电子商务的迅猛发展必将促进货币电子化的进程，电子货币取代现金支付是不可逆转的潮流。

电于货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的，以法定货币单位反映商品价值的信用货币。换言之，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。电子货币的主要特征表现在以下四个方面：其一是通用性，指电子货币在使用和结算中的特有简便性，电子货币的使用和结算不受金额、对象和区域的限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷。其二是可控性，指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。其三是依附性，指电子货币对高水平的科技进步和经济发展的紧密依附关系。其四是成本低廉，电子货币减少了巨额纸币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。电子货币尽管出现的时间不长，但对于社会经济发展的影响和作用却是巨大的，主要表现在以下几个方面。

1．电子货币活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机。随着电子货币在日常生活领域的普及和作用范围的不断扩大，网络上的电子商务蓬勃发展，零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象。

2．刺激了消费，扩大了需求，使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回贷款，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，省略了烦琐的支付手段，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。

3．促进了营销结构和营销方式的创新。首先，电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息或软件销售在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息或软件商品从网上传递给顾客，相当于在网络上进行现货、现金交易。因此，电子货币使商品流通的成本剧减甚至接近于零，为商家降价促销提供了条件。其次，电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化，例如目前已经出现了以一页书、一篇文章、一则消息、一首歌、一段动画等为单位销售的即“每个视点为一个销售单位”的软性销售方式。

4．加剧了竞争，提高了质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，使不同的企业之间突破了传统的经营模式和业务领域，刺激和加剧了同业竞争，从而促使企业为市场提供廉价优质的商品，提高对顾客的服务质里o

5．对降低银行业的相关业务经营成本乃至对整个金融业的'经营有着决定性的影响。网络银行与传统银行相比拥有成本竞争优势，据统计，在美国因特网上进行货币结算每笔账单的成本只需1美分，而银行分理机构的处理每笔账单成本高达1．08美元。

目前，我国网络建设正处于起步阶段，金融电子化程度还不理想，电子商务的发展还不成熟，与发达的欧美国家相比，电子货币的占有率和使用率都低得很，持卡消费尚属“小儿科”，美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占到25％，而我国不到1％。毫无疑问，谁优先发展网络银行和电子货币技术谁将优先掌握未来金融竞争的主动权，我们必须加快制定和实施我国电子货币发展的对策和措施，以迎接电子商务时代的到来。

1．加强对信息技术与金融业务结合的研究，加快电子货币系统的集成。电子货币的产生和运用不仅仅是金融业务利用信息技术和科技手段辅助工作，其实质是信息技术带动的金融创新。应把研究重点放在如何利用信息技术实现金融业务的创新上，把握电子货币的发展趋势；应对现有金融支付系统进行全面分析和研究，改进和集成现有电子货币的品种，制定出我国电子货币分步骤的发展方案，分步实施。

2．对原有的金融专用网络进行扩建改造，发展成完善的公共网络电子支付系统。我国金融电子化在其发展之初，由于技术、资金等方面的制约，网络系统建设走的是失商业银行分散发展，后中央银行系统发展的由下而上道路，没有实现系统化、标准化的要求。因此一方面应按照跨系统、综合性、技术先进、安全可靠的要求，加快全国性金融数据通信网络的建设，协调各银行间的冲突；另一方面应积极建立国际间金融互联网，从而建立起全方位的基础设施，为网络银行及电子货币支付系统的发展奠定基础。

3．央行及各商业银行要积极开发和推广电子货币，目前特别是要注重智能卡的开发使用。一是可以利用已有的独立付款网络，逐步将信用卡由磁卡转换成带微晶片的IC卡。一方面能扩大购物时从银行户头取款和预付款项，另一方面IC卡中微晶片比磁条码更安全，更难伪造或违法使用，而且IC卡引进成本已不足3美元，由使用者和发卡银行双方共同负担完全可行。二是在自动柜员机发展的基础上着手小额现金的电子化。由于小额现金不需取得授信，可直接使用，从基础架构上来看成本很低。因此，智能卡替代现金几乎不花认证成本，从户头汲取电子现金，使用于公共电话或自动售货机等上，它能充分发挥计算余额、换算汇率和密码化功能，余额用完时可在自动柜员机上重复充值，从而起着电子钱包的作用。对电子货币工具必须统一管理，做到互通操作，全国流通。

4．研究开发我国自己的网络安全技术保障和管理的方法及设备。我国目前使用的网络安全产品不少还依赖进口，作为全国商业金融机构主管机关和中国金融网建设主体单位的人民银行应高度重视网络的安全问题，从宏观政策及措施上确保金融电子系统的安全。对已制定的金融电子化标准规范如《金融电子化系统标准化总体规范》中有关安全性的内容加以调整和修改，加强安全标准要求。对目前我国金融单位中已使用的外来网络安全产品，应对其安全可信度进行评估，并逐步用国产安全产品加以改造。要发展密钥技术和建立相应密钥托管机制，使央行有获得私人密钥的能力以便对电子货币洗钱等犯罪活动进行监控。

5．建立完善的电子货币发行、交易流量监测与统计机制，及时采取手段调控电子货币走势，建立统一的电子货币工具管理模式。要保证对电子货币信息及时、准确地传递、汇总和分析。作为央行的中国人民银行应建设电子货币自动监控管理系统，建立完善的电子货币发行、交易流量监测与统计机制，以随时掌握电子货币的使用、

存储情况，分析其对国家经济金融的影响，从而采取相应手段调控电子货币的走势。

篇2：电子货币的发展对货币乘数的影响

电子货币的发展对货币乘数的影响

【摘要】电子货币是一种新型的支付手段，它的使用极大地促进了货币的流通和支付，同时也给传统金融理论带来了新挑战，特别是对中央银行的货币政策产生了重大影响。本文以货币乘数理论为基础，分析了电子货币对现金漏损率、存款准备金及电子货币使用率的作用，从而揭示电子货币的发展对我国货币乘数的影响。【关键词】电子货币；货币乘数；货币供给；货币政策 1. 引言电子货币是适应时代需要的一种新兴的电子化货币，到目前为止，尚没有一个较权威、统一的定义。本文以国际上较为权威的巴塞尔银行监管委员会对电子货币的定义为基础，认为电子货币是由一定主体发行的，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机制和各类交易卡为媒介，以计算机信息技术、网络通讯技术等为手段，并通过网络系统以数据传输方式实现其流通和支付功能的新型支付手段。对于电子货币的发展带来的影响，BIS分析了影响电子货币发展的因素，电子货币对货币供求、货币乘数及货币政策的影响。Solomon认为将电子货币计入货币供给总量，从而增加货币乘数；周光友（）等分析了电子货币对货币供给的影响，认为电子货币对货币乘数影响显著。本文主要从现金漏损率、存款准备金率和电子货币使用率几个因素来揭示电子货币的发展与货币乘数变动之间的相关关系。 2. 电子货币对货币乘数的`影响因素分析传统货币理论认为，货币乘数作为除基础货币以外的影响货币供给的另一个重要因素，是一个内生变量，中央银行很难直接或者间接地控制。电子货币的发展将会增强货币乘数的内生性，从而加大了中央银行控制货币供给的难度。因此，正确认识电子货币对货币乘数带来的影响，准确把握电子货币条件下我国货币乘数变动的规律，对中央银行灵活运用货币政策，提高货币政策有效性具有重要的意义。对于我国当前电子货币发展所处的阶段，电子货币对现金和活期存款的替代作用较为明显，电子货币的使用也主要是通过与现金、准备金和活期存款相关的因素来影响货币乘数。 2.1电子货币作用于现金漏损率对货币乘数产生的影响现金漏损率是流通中的现金与活期存款之比。随着电子货币的出现和交易规模的不断扩大，存款人愿意选择更少的持有现金，更多的持有活期存款，从而通货向活期存款的不断转化，现金漏损率逐渐降低。银行活期存款比重的相对增加将使货币供应体系多倍扩张的能力增加，即货币乘数增大。因此，现金漏损率与货币乘数呈负相关关系。电子货币取代流通中的现金并使其部分转化为活期存款，这会降低现金漏损率，提高货币乘数。 2.2 电子货币作用于总准备金率对货币乘数产生的影响本文将总准备金率划分为法定存款准备金率和超额准备金率。对于由中央银行制定的法定存款准备金率，中央银行通过提高或降低法定准备率，可以改变商业银行等金融机构的准备金数量和货币乘数，从而间接调整商业银行等金融机构的信用创造能力和货币供应量。法定存款准备金率越高，意味商业银行着向中央银行缴存的法定存款准备金越多，则可用于贷款和投资等自营业务的资金就越少，派生出的存款也会减少，法定准备金率的变动趋势与货币乘数的变动趋势相反。电子货币的产生与发展使商业银行间能通过同业拆借形式较快捷地解决流动性约束问题，商业银行的资金支付也更多地表现为同业间的清算与划拨，能大大降低流动性风险。从这个角度看，随着电子货币的发展，法定准备金率会呈减少趋势。另外，由于电子货币可以在开放性的国际互联网上流动，那么承担较高法定准备金率的银行将在与其他法定准备金率较低的银行的竞争中处于不利地位。为维持本国银行在国际市场上的竞争力，适应金融全球化的挑战，近年来许多国家纷纷调低了法定准备金率。长远来看，法定存款准备金率应呈下降趋势，从而货币乘数增加。对于超额准备金率，商业银行在经营过程中为满足自身流动性而持有超额准备金。因此，超额准备金率取决于商业银行的行为。货币乘数也是关于商业银行超额准备金率的递减函数。电子货币的迅速发展一方面使得交易成本降低，加速银行同业拆借市场的发展，商业银行更容易降低从货币市场借入资金的成本，减少了银行对于超额准备金的依赖，使商业银行在保持较少超额准备金的前提下，满足流动性目标的需求。因此，商业银行会相应降低超额准备金的储备。另一方面，电子货币取代现金，使商业银行的存款总额增加，因而超额准备金率会呈降低的趋势。同时，电子货币的发展使社会公众的现金使用量减少，信用货币使用量增加，提现率降低，从而商业银行可以减少超额准备金的持有量。由以上分析可知，由于电子货币的发展，法定存款准备金率保持不变甚至下降，超额准备金率也会不断下降。在这些因素的共同作用下，狭义货币乘数和广义货币乘数都将呈上升趋势发展。因此，总准备金率与货币乘数呈负相关。 2.3电子货币使用率对货币乘数产生的影响电子货币使用率为银行卡交易额与GDP之比，电子货币使用率代表电子货币被用作交易媒介的程度，它既能说明电子货币替代现金的程度，又能说明电子货币交易结算的规模。一方面，电子货币使用率的提高会通过电子货币替代现金并使其部分转化为活期存款，降低现金漏损率，从而扩大货币乘数；另一方面，电子货币结算规模的扩大会使商业银行增加用于结算的储备金，通过提高存款准备金率使货币乘数减小。电子货币使用率对货币乘数的最终影响取决于这两种作用机制力度的大小。 3 结语本文在传统货币乘数的相关理论的基础上，从诸多方面分析了电子货币对货币乘数的影响，结论如下：电子货币对货币乘数有直接的较大的影响，增大了货币乘数的内生性。电子货币的发展对现金漏损比率、存款准备金率、电子货币使用率都有较大的影响，最终影响的结果都是导致货币乘数增大。电子货币对现金的替代效应十分明显，电子货币的变动对广义货币乘数的影响较大，对狭义货币乘数的影响较小。电子货币对货币乘数的推动，使货币乘数受基础货币的影响作用减小，货币乘数的内生性增强，货币乘数变得更加不可控和不可预测，增大了中央银行货币政策结果的不确定性，加大了监管的难度。尤其是对于短期货币政策，较难把握和预测电子货币的趋势和发展方向。参考文献： [1]BIS.Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money[R].http：//www.eldis.org/static/DOC2027. htm [2]Solomon.E.H.1997.Virtual Money[M].Oxford University Press [3]周光友.电子货币发展对货币乘数影响的实证研究[J].数量经济技术经济研究，2007，（5）作者简介：眭荣亮，男，硕士研究生，研究方向：货币流通；吕艳茹，女，硕士研究生，研究方向：宏观经济建模与分析。

篇3：货币政策研究学电子简历

货币政策研究学电子简历模板

姓名：王**籍贯：浙江金华

政治面貌：共青团员出生日期：1981年10月19日

研究方向：计量经济模型与经济决策，货币政策研究

学习经历：

6月毕业于浙江财经学院信息管理与信息系统专业，获管理学学士学位。期间被评为浙江财经学院届优秀毕业生。

12月毕业于上海财经大学数量经济学专业，获经济学硕士学位。

联系方式：137****电子邮件：**

求职意向

银行、金融风险控制、宏观经济与企业管理等相关的领域

个人特质

◇快速学习及主动承担富有挑战性的工作

◇丰富的学科研究经历

◇小型团队成员核心力的集聚，日常工作的有效、协调开展

◇经济学、管理学和计算机相结合的复合型专业背景，造就扎实的理论知识，现代的金融理念和缜密的逻辑思维能力。荣誉和奖励

◇荣获浙江财经学院优秀毕业生称号

◇荣获浙江财经学院优秀团员称号

◇荣获浙江财经学院三好学生称号

◇荣获浙江财经学院优秀学生二等奖学金

◇荣获浙江财经学院学习优异单项奖学金技能及特长

◇英语水平：大学英语四级、大学英语六级

◇计算机水平：浙江省计算机二级（C语言）成绩优秀

浙江省计算机三极熟悉Sas、Minitab、Eviews等多种统计软件的使用，Microsoftoffice，Photoshop等办公软件，掌握PB，VFP等多种数据库编程语言

◇专业能力：良好的计算机操作和编程能力，良好的'经济学基础，具备良好的数据分析能力。

社会实践

◇在金华市地税局征管三分局实习，负责局内网络维护。

◇20在中国建设银行金华市分行实习，熟悉银行业务，对建行的柜面操作系统进行实际操作，并负责行内网络维护，受行内领导好评。

◇2003年本科毕业设计为金华市建行婺城支行账户管理信息系统，模拟建行的前台业务操作。

科研及发表论文：《设定线性回归模型时若干具体问题的分析》湖南社会科学《金华市建行婺城支行账户管理信息系统》本科毕业设计

篇4：商品和货币电子教案

商品和货币电子教案

商品和货币 1．教学目的和要求：在现代资本主义市场经济中，商品是社会的经济细胞，包含着资本主义生产方式一切矛盾的胚芽。因此，研究资本主义生产关系，考查资本主义市场经济，必须从考查商品开始。通过本章学习要求学生深入理解和掌握马克思劳动价值理论的基本观点和内容。劳动价值论是马克思主义政治经济学理论体系的基础。 2。本课是新授课 3。本节为第一课时，共两课时 4。教学重点：本章的重点是：商品和商品经济的概念和条件；商品二因素及其关系；劳动二重性及其关系；劳动二重性与商品二因素的关系；商品价值量的决定；社会必要劳动时间的概念；劳动生产率对商品价值量的影响；货币的本质和职能；价值规律的基本要求、表现形式和作用。 5、教学难点：价值的本质；价值与交换价值的关系；劳动二重性的关系；劳动生产率与商品价值量的关系；价值形式的发展及货币的起源；价值规律的表现形式。 6。教学过程，进行的内容、方法步骤第一节商品一、研究资本主义关系为什么从分析商品开始这是因为： 1.商品是资本主义经济的细胞 2.商品中的矛盾隐藏着资本主义经济的一切矛盾的胚芽 3.建立中商品分析上的劳动价值论是分析资本主义生产关系的基础 4.商品是资本主义社会最普遍、最抽象的经济范畴二、商品和商品经济（一）商品 1.什么是商品商品是用来交换的劳动产品 2.判断一个物是否商品的两个标准第一、必须是劳动产品第二、必须用于交换 3.商品产生和存在的经济条件第一、社会分工的存在第二、劳动产品属于经济利益不同的生产者（二）商品经济 1。什么是商品经济商品经济是商品生产和商品交换统称。 2。商品经济的类型简单商品经济资本主义商品经济社会主义商品经济 3。商品经济发展到市场在资源配置中起基础性作用时叫市场经济。三、商品二因素（一）使用价值 1.使用价值是商品能够满足人们某方面需要的属性。 2.对于使用价值应该从质和量两个方面进行考察。 3.使用价值是社会财富的物质内容，反映人与自然的关系。 4.使用价值是商品的自然属性，不是政治经济学的研究对象。 5.使用价值是商品交换价值的物质承担者。 6.交换价值的概念交换价值是一种使用价值与另一种使用价值相交换的`量的关系或比例。（二）价值 1.价值是凝结在商品中的无差别的人类一般劳动，又叫价值实体 2.价值是交换价值的基础，交换价值是价值的表现形式。 3.价值是商品的社会属性，其本质是商品生产者相互交换劳动的关系（三）商品是使用价值与价值的独立统一体 1.使用价值与价值是统一的，二者缺一不可 2.使用价值与价值又是对立的，二者互相排斥四、生产商品的劳动二重性：具体劳动和抽象劳动 1.具体劳动又叫有用劳动，是在具体形式下进行的劳动，劳动的具体形式是由劳动对象、生产工具、操作方法生产目的等决定的。具体是人类社会生存和发展的永久性条件，创造商品的使用价值，反映人和自然的关系 2.抽象劳动是撇开劳动的特定性质和具体形式的一般人类劳动，是商品经济特有的范畴。抽象劳动形成商品的价值，反映商品生产者的社会生产关系。 3.具体劳动与抽象劳动不是两种不同的劳动，二者既不分先后，也不分主次，是同一劳动过程的两个方面。 4.劳动二重性学说是理解马克思主义政治经济学的枢纽。五、商品的价值量（一）商品价值量是指商品价值的大小或多少。它的测量尺度是劳动时间。（二）商品价值量不由个别劳动时间决定，而由生产商品的社会必要劳动时间决定 1.什么是个别劳动时间个别劳动时间是各个商品生产者由于主观和客观条件不同而生产商品所实际耗费的时间。 2.商品价值量为什么不能由个别劳动时间来决定如果个别劳动时间决定商品的价值量，就会造成谁的主客观条件最差谁的商品的价值量就最大的不合理现象。同时，同一商品没有统一的价值量，不能进行商品交换。 3.什么是社会必要劳动时间社会必要劳动时间是现有的社会正常的生产条件下，在社会平均的劳动熟练程度和劳动强度下制造某种使用价值所需要的劳动时间。 4.社会必要劳动时间对商品生产者的重大意义（三）在考察商品的价值量时必须区分简单劳动和复杂劳动 1.简单劳动和复杂劳动的概念简单劳动是不需经过特殊培养、正常人都能从事的劳动；复杂劳动是必须经过特殊培养，具有一定技能和专长的劳动者的劳动。 2.商品价值量最终由简单劳动的社会必要劳动时间决定，商品交换以简单劳动的社会必要劳动时间为尺度。 3.在同一劳动时间内，简单劳动创造价值小，复杂劳动创造价值大。复杂劳动创造的价值是简单劳动创造价值的若干倍或自乘。（四）劳动生产率对商品价值量的影响 1.什么是劳动生产率劳动生产率是劳动者生产某种使用价值的效率或能力。它有两种表示方法：一是单位时间中的产品量；一是单位产品中的劳动量。 2.影响劳动生产率的主要因素劳动者的劳动熟练程度；科技的发展水平及在生产中的应用程度；生产过程中的社会结合形式；生产资料的规模和效能；自然条件的优劣等。 3.劳动生产率与商品价值量的关系从部门平均劳动生产率和单位商品价值量的关系看，劳动生产率越高，单位时间内的商品量就越多，从而单位商品中的劳动量就越少，价值量就越小。反之，单位商品的价值量就越大。所以，单位商品的价值量与生产商品的劳动生产率成反比，与体现在商品中的社会必要劳动量成正比。此外，如果部门劳动生产率不变，只有个别企业的劳动生产率发生变化，那么单位商品的价值量则不变。因为商品的价值量是由社会必要劳动时间决定的。同时，不管劳动生产率如何变化，同一劳动在同一时间内创造的商品价值总量则不发生变化。六、以私有制为基础的商品生产的基本矛盾：私人劳动和社会劳动的矛盾（一）私人劳动和社会劳动的含义私人劳动是指生产资料私人占有，生产什么个人决定，产品自己支配；社会劳动是指每个商品生产者的劳动都是社会总劳动的一部分，每个商品生产者互相提供产品，彼此互为条件，互相依存。（二）私人劳动和社会劳动矛盾的原因和表现原因：生产商品的劳动的社会性质，要求劳动产品在数量和品种上完全符合社会的需要；而劳动的私人性质却使生产的商品往往不能与社会需要直接相一致。表现：生产的商品卖不出去或不能完全卖出去，从而私人劳动不能或不能完全转化为社会劳动。（三）私人劳动和社会劳动的矛盾为什么是简单商品经济的基本矛盾这是因为：第一，私人劳动和社会劳动的矛盾是商品内在各种矛盾的根源第二，私人劳动和社会劳动的矛盾决定私有制商品经济的产生和发展的全过程第三，私人劳动和社会劳动的矛盾决定着简单商品生产者的命运学习私人劳动和社会流动的目的是为了进一步说明商品和价值是商品生产者之间的经济关系。人们交换商品，事实是相互比较和交换劳动；价值不仅反映同一生产部门不同商品生产者之间的经济关系，而且也反映不同生产部门商品生产者之间的经济关系。第二节货币一、价值形式的发展及货币的产生（一）价值形式的概念价值形式就是商品价值的表现形式，即交换价值。（二）价值形式发展的四个阶段 1.简单的、偶然的或个别的价值形式。（1）简单价值形式的含义及表示式在萌芽状态的商品交换中，一种商品的价值偶然地表现在和它相交换的另一种商品上。用等式表示即：1只绵羊＝2把石斧（2）简单价值形式的两极及其关系第一，在简单价值形式中，互相交换的两种商品处于不同的地位，起着不同的作用绵羊是被表现价值的商品，处于相对价值形式的地位；石斧是表现价值的商品，处于等价形式的地位。第二，处于价值形式两极的相对价值形式和等价形式存在着互相依存和对立对关系一方面二者互相依存、互为条件，离开一方另一方就不复存在；另一方面二者又彼此对立和相互排斥，同一商品不能同时处于价值形式的两极。（3）相对价值形式的性质或内容第一，表明价值形式两极的商品都具有共同的质，都凝结了抽象劳动这种共同的价值内容。（因为相对价值形式上的商品的价值通过与等价形式上的商品相交换得到表现）第二，表明按一定比例相交换的两种不同的商品中包含的价值量或社会必要劳动时间上相同的。（因为相对价值形式上的商品的相对价值量通过与等价形式上的商品的使用价值量来表现）举例：在1只绵羊＝2把石斧中：若斧的价值不变，羊的价值提高1倍，即1只绵羊＝4把石斧若羊的价值不变，斧的价值提高1倍，即1只绵羊＝1把石斧若二者的价值都变，且方向和比例相同，即1只绵羊＝2把石斧若二者的价值都变，但比例相同而方向相反，即1只绵羊＝8把石斧（4）等价形式的特点第一，使用价值成为价值的表现形式第二，具体劳动成为抽象劳动的表现形式第三，私人劳动成为社会劳动的表现形式（5）简单价值形式实质上是商品内在矛盾的简单外在表现形式处于相对价值形式上的商品是作为使用价值、具体劳动、私人劳动而存在的处于等价形式上的商品是作为价值、抽象劳动、社会劳动而存在的（6）简单价值形式的缺点对商品价值质和量的表现都是不完全、不充分的，看不出价值在所有商品体上的一致性看不出一种商品的价值在量上能否与所有商品相比较。 2.扩大价值形式（1）扩大的或总和

篇5：电子货币的发展及在电子商务中的应用

电子货币的发展及在电子商务中的应用

?? 摘要：随着网络技术的发展,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况,而且针对电子商务的业务流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。

??关键词：电子货币网络金融电子商务

??随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一―――电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。

??一、电子货币的基本概念及主要形式

??1. 电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式,从20 世纪70 年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在年4 月就获得了一万个电子货币客户。

??2. 电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex) 和数字方式的货币文件(如E-Cash 和Cyber-Coin) 。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。

??Mondex 即是E - Mondex(电子现金) ,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex 卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。

??E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。

??二、电子货币的发展

??1. 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。

??目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在年占传统金融业务量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。

??2. 我国电子货币的发展情况。从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。

??在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到年6 月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3. 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。

??3. 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测,美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。

??三、电子货币在电子商务中的应用

??面对已经到来的数字化时代,随着金

融电子化和Internet 的迅猛发展,网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础,只有正确认识电子货币的优势,建立和完善电子货币系统,才能真正开展电子商务活动。 1. 电子商务流程的简单描述。电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中,消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络,电子商务网络便会根据消费者的要求,寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认,电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时,为保证交易过程的安全,认证机构对在互联

网上交易的买卖双方进行认证,确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。

??2. 电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中,网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的`作用。其中,作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到,电子商务不仅包括商品流、信息流、物流,同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中,不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转,利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上,并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起,消费者可以在有关银行开立账户,在需要使用电子货币的时候,可以安装相应的软件或预存现金,但消费者与商家洽谈好以后,签定订货合同,就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。

??3. 应用中出现的问题及解决方案。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能,促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式,也将极大地刺激消费,扩大需求,给零售商带来了无限商机;同时,由于实施开放式的网络经营,大大加剧了市场竞争,促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。

??在电子商务中,使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先,在同样的空间内,电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次,电子货币受时空的限制比较小,能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三,电子货币可以采用计算机进行管理,弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四,电子货币的匿名性比传统货币要强,避免了面对面的交易。另外,作者还认为,电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币,商家、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如,商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量,可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料,甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查,以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务。

??但是,就目前而言,作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上,普遍存在着很多观点。比如,安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等,这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展,必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设,提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务,进而带动电子货币的发展;另外,也要尽快出台并且完善相应的法律、法规,给网络安全提供相应的法律保障,规范网上交易程序,正确使用数字证书。

??另外,作者通过对电子货币的研究,认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。未来的发展,将会由于电子货币的应用,使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济,新的价值经济学、货币银行学将会产生,通货膨胀、通货紧缩也将会有新的诠释,以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科,冲击经济金融界的传统理论、理念。

??四、结束语

??拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展,货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前,与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起,使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来,在电子商务不断发展的带动下,电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。

参考文献:

1. 余旭涛,沙济彰. 电子货币的技术问题. 河海大学常州分校学报,2000 (1)

2. 翟凤荣. 电子货币与电子支付. 价值工程,2000 (5)

3. 白静. 试论电子货币及其在我国的发展. 甘肃理论学刊,2001 (5)

4. 陈红. 电子货币发展情况初探. 广西金融研究,2001

5. 许小勇. 电子货币的发展及其风险防范. 浙江金融,2001 (2)

6. 潘郁. 网络经济―――未来经济的发展方向. 南京化工大学学报(哲社版) ,2000

7. 胡广伟,潘郁. 网络企业及其对我国企业发展战略影响的思考. 南京化工大学学报(哲社版) ,2000

8. 周洁. 潘郁. 一种全新的企业经营方式―――电子商务. 南京化工大学学报(哲社版) ,2000

篇6：电子货币的发展及在电子商务中的应用论文

电子货币的发展及在电子商务中的应用论文

摘要：跟着收集手艺的成长,电子泉币作为基于收集的支付结算器械正畴昔所未有的速度成长。文章从电子泉币概念出发,不只剖析了它的成长情形,而且针对电子商务的营业流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。末尾提出了应用过程中泛起的题目问题及治理方案。

关键词：电子泉币收集金融电子商务

一、跟着策画机手艺的成长,与电子商务相关的电子支付器械越来越多。

这些支付器械简略可以分为三类: 一类是电子泉币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子名望卡类,包含智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。电子泉币营业的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子泉币客户。

1. 电子泉币的首要形式。

电子泉币有两种首要形式:智能卡形式的支付卡(如Mondex) 和数字体式格局的泉币文件(如E-Cash 和Cyber-Coin) 。前者首要用于网下的支付,后者用于网上的支付。

Mondex 就是E - Mondex(电子现金) ,它的首要用途在于取代日常小额耗损的钞票及硬币。Mondex 卡除了拥有现金的特征以外,同时还具有一个比现金更优越的特点,就是它能安好地经过过程电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融做事开展较少,电子泉币系统的培植但愿迟缓。Mondex 是此刻最接近于现金的电子泉币。

E - Cash 是由Digicash 拓荒的在线生意业务用的数字泉币。它是一种数据形式通顺的泉币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,经过过程这些序列数来透露表现现实中各类金额的币值。用户在开展电子现金营业的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接管电子现金的市肆进行购物。

二、电子泉币的成长

1. 电子泉币的成长概况。电子泉币的发生是经济和科技成长到必然水平的功效。电子泉币的行使,一是可以最年夜限度地取代现金的刊行,使得泉币的刊行费用降低;二是刊行主体将由中央银行向其他主体改变。

此刻的电子泉币首要有银行卡和网上电子泉币两种。此刻,银行卡已在人们的生涯中获得了更普及的应用。对于客户来说,行使银行卡购物付款、提现、存款、转账,轻易快捷、安好高效,而且可以获得咨询和资金融通的便当。同时,全国上由网上电子泉币带动的网上金融做事正在迅速成长。据统计,网上金融营业在2000 年占传统金融营业量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融营业成长最快,欧洲国家也在鼎力成长; 在亚洲,新加坡等是成长电子泉币的提高前辈区域。新加坡泉币委员会的官员称,该国将力图于2008 年悉数改用电子化泉币,泉币将包含一种“电子数字脉冲”,发射装配安设在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲旗子记号进行支付运动,届时全数商业和做事机构都将依法接管电子泉币。欧洲央行也指出,电子泉币的应用局限将越来越广,推广电子泉币将成为欧洲央行未来泉币政策的组成部门之一。

2. 我国电子泉币的成长情形。从总体上讲,我国电子泉币的成长情形相对于蓬勃国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融做事开展较少,电子泉币系统的培植但愿迟缓。因为国情的缘故和名望概念在中国商品经济成长初期没有市场根柢根底,一贯到20 世纪90 年月中后期,跟着金融系统编制改造的深化,银行被推向市场,商品经济的生计竞争意识才迫使中国的银行界最先思虑电子泉币的成长策略。

在我国,此刻成长的重点首要仍在名望卡营业上。我国的第一张银行名望卡,是19xx年6月由中国银行珠海分行刊行的'“中银卡”,与国外对比,银行名望卡成长历史很短。近年来我国银行卡营业成长迅速,到20xx年6月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡营业,发卡总量达3. 3亿张;银行卡账户存款余额3742亿元,仅20xx年上半年生意业务总额达48532 亿元,比上年同期增进224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9万个,商户约10万户;各金融机构共安设自动柜员机4. 9 万台,发卖终端33. 4 万台。

3. 电子泉币的成长趋向。此刻电子泉币的成长极端迅速。据专家展望,美国在近十年内概略有12 %～15 %的生意业务将以电子体式格局进行,而且该成长趋向仍将络续加速。20xx年有约10 %的人用电子泉币进行商业生意业务。在我国,也有业内子士剖析电子商务将会发家的成长。可见,电子泉币将会朝更便当、更安好、更范例化的偏向成长,支付体式格局也会趋于简单化和统一化,电子泉币必然有更广宽的成长前景。

三、电子泉我们还是这样保持距离吗币在电子商务中的应用

面临已经到来的数字化时代,跟着金融电子化和Internet 的迅猛成长,收集作为一种新的商业领域正在慢慢成为商务的一年夜成长趋向。电子泉币系统是电子商务运动的根柢根底,只有正确熟悉电子泉币的优势,竖立和完美电子泉币系统,才气真正开展电子商务运动。

1. 电子商务流程的简单描摹。

电子商务是一种接纳入手出手进信息手艺的生意体式格局。整个电子商务过程并不是产业经济阶段商务运动的翻版,电子商务是将“通服气务”、“数据治理做事”、“安好做事”等三项基给耗损者多种生意选择。一旦耗损者确认,电子商务就会副手完成公约的签定、分类、传递和款子收付等全套营业。同时,为担保生意业务过程的安好,认证机构对在互联

网上生意业务的生意双方进行认证,确认其真实身份。电子商务本色上形成了一个虚拟的市场交流场所。

2. 电子泉币与电子商务。

电子泉币与电子商务之间有着极端亲切的相干。在电子商务中,网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都施展侧主要的、弗成穷困的浸染。其中,作为支付器械的电子泉币应用的深度和广度直接影响到电子商务的成长。我们经过过程电子商务的流程可以看到,电子商务不只包含商品流、信息流、物流,同时也涵盖了资金流的领域。在支付过程中,弗成避免地需要经过过程收集进行泉币支付或资金流转,行使电子泉币可以安好、天真地把泉币接纳匿名的形式存储在自己的硬盘上,并在支付过程中行使。它将耗损者和商家(生意双方) 与银行联系在一路,耗损者可以在有关银行开立账户,在需要行使电子泉币的时刻,可以安设响应的软件或预存现金,但耗损者与商家洽谈好往后,签定订货公约,就可以行使响应的电子泉币支付所购置商品的费用。其中认证机构担保了生意业务过程的安好。

篇7：电子货币与网络支付

电子货币与网络支付

电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。

一,电子货币的特点与功能

电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的历史,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统(EFT),则早已有之。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。

美国早在19就建立了专用的资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。

电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。

电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同 ,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转帐领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。

电子货币在转帐领域内流通,自始至终都离不开银行 ,从而避免了资金在银行体外循环,这样可以筹集信贷资金,支持商品生产和流通。电子货币通过电子脉冲传输结算资金,流通速度远远快于传统货币,可以加快资金周转,提高资金使用效益,促进商品经济发展。电子货币通过微机转帐系统处理各项业务,不需动用纸币。这样可以减少印刷开支,节约流通费用, 节省社会劳动,增加营业收入,增加其他行业劳动力,促进经济全面发展。电子货币凭银行卡使用,不仅简单方便,而且安全可靠,不受银行营业时间的限制,可以为客户提供更多的金融服务,从而促进商品交易的实现。

电子货币的主要特征还表现在以下五个方面:通用性、安全性、可控性、依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制,且使用极为简便。安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段, 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内,从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。

电子货币主要具有以下功能：

1、转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；

2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款；

3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；

4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。

二、电子商务与电子货币

70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转帐和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。

在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，已把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是有包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。

美国的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地通过网络支付帐款。而VISA集团在亚特兰大奥运期间，发行了30万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。芬兰银行也在5月率先进行网络购物付款的试验，创欧洲先例。由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。

电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。

三、网络支付工具

1、电子信用卡（电子钱夹）

信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡

记帐、POS结帐、ATM提取现金等方式进行支付。在电子商务中最简单的形式是让用户提前在某一公司登记一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。

随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡或电子钱夹。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与WWW浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可进行无线数据通信，使电子支付更具生命力。

使用电子钱夹时，通常要将电子钱夹接入银行网络，还要综合应用电子钱夹软件、电子钱夹管理器、电子钱夹记录器和电子钱夹系统等。

2、电子支票

电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网络应行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。

电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如：通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。

电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的.支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。

电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet 网络，以Web方式操作。今后的发展趋势将逐步过度到公共互连网络上进行传输。

[应用案例]

NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，类似与传统的应行账户。如同纸质的支票一样，电子支票上也包含了客户的签名，但在用于支付前，必须由商户对其进行背书。

NetCheque系统利用Kerberos标签来产生电子签名，并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文，后几项对于收票行来说是可以验证的。NetCheque服务器的层次结构如下图所示

在签发支票时，用户产生支票的明文部分。用户从Kerberos服务器上获得一个标签T，用来向银行证实自己的身份，并与银行共同享有一个密钥K，再根据支票内容产生一个校验和，并把它放在一个证明器中，生成用户签名。

在标签T中包含了密钥K的拷贝，并用客户银行（B）的私人密钥进行加密。客户向商户发送一张签名电子支票：

电子支票通过非安全网络上的电子邮件传送给商户。也可使用加密线路。商户收到支票后，首先读出支票的明文部分内容，再从Kerberos服务器上获得客户银行（B）的一个标签T’，生成商户签名，并对支票进行背书：

通过安全线路，商户将背书后的支票传送给银行（A）。如果客户和商户使用不同的银行，商户银行向商户发送一条指示，指出该支票以被存为收款。如果该支票必须在多个银行之间进行清算，每一个银行都要把背书附加在支票上，当客户银行清算时，所附加的被书可以用来跟踪原来的路径到商户银行。

3、电子现金（电子钱包）

电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。

电子钱包：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性。例如银行发行的具有电子现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。

纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。

使用电子钱包的顾客通常在银行里都开有账户。使用电子钱包时，通过有关的电子钱包软件将电子钱包安装在电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币输入进去。电子钱包时一种具有存储值得智能卡，它可装有银行或来自家庭中电子钱夹的电子现金，并在POS机上使用，取代现金和硬币。

仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。

目前世界上有VISA cash 和Modex两大电子钱包系统已开始使用。例如：Modex (http: \\www.modex.com):以智能卡为电子钱包的电子现金系统。具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠，可用于多种用途。

其他一些电子现金系统也在使用中。例如：DigiCash （http: \\www.digicash.com）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数

字记录现金、集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。

4、其他各种电子货币

除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络应行的使用，利于实现电子支付和在线支付。

利用这些电子货币，极大地提高了网络银行的支付服务能力和服务质量，极大地提高了网络银行的信誉，为网络银行的高速发展开辟了广阔前景。

电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。

篇8：电子货币与网络支付

电子货币与网络支付

一,电子货币的特点与功能

美国早在1918年就建立了专用的`资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现,电子货币才得以面世。

电子货币主要具有以下功能：

1、转帐

[1] [2] [3] [4]

篇9：电子货币的意思和造句

电子货币(Electronic Money)，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。

商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：电子货币英语为：e-money;digitalmoney;e-cash;e-currency;electroniccash;electronicmoney;electronicwallet。可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。随着互联网的高速发展，这种支付办法越来越流行。

1、概念：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。

2、特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。

3、种类：(主要有两种)一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金;一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。

4.定义：消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式存储在消费者持有的电子设备中。