民营小企业信贷管理模式的探索
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篇1：民营小企业信贷管理模式的探索
随着民营资金的启动和开放式经济的发展，宜春市民营小企业呈现蓬勃发展的势头。但在国家加强宏观调控和加快国有商业银行股份制改造步伐的大背景下，市级金融机构对企业贷款审批权进一步被上收，长期困扰市域经济发展的中小企业贷款难问题未能得到有效缓解。如何在当前信贷管理体制的框架下，探索适合市情的民营小企业信贷管理模式是摆在全市金融机构面前的一个迫切课题。××农村信用联社对此做了有益的尝试，通过信贷方式创新，摸索出一条金融支持民营小企业发展的新路子，并取得较为显著的成效。
一、具体做法
与全市其他县市一样，受制于信贷管理体制和自身抵押担保物不足，××县民营小企业获贷率一直偏低，要破解贷款难问题必须创新方式，另辟蹊径。××农村信用社利用农村信用社对个人贷款审批相对宽松的便利，参照“农户小额信用贷款”操作办法，于20xx年在全县范围内推出“工商富”授信贷款（以下简称“工商富贷款”），将对民营小企业的公司贷款转化为对民营小企业主的个人贷款，在现有贷款权限下，规避对企业贷款审批较严、信贷准入门槛较高的症结，努力满足小企业对贷款的合理需求。在具体实施中，××农村信用联社根据民营小企业主的个人信誉，所属企业资产总额、年销售收入及所能提供的担保情况对其核定一授信额度（一般为5万元以内），并核发《贷款证》，按照“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的原则进行管理。授信额度一年一定。在授信额度范围内，借款人凭《贷款证》、身份证即可直接在网点办理贷款业务，无需经过联社审批。贷款主要用于生产、流通领域的民营小企业所需流动资金需要。
新型贷款方式的`成功有赖于切实防范可能出现的信贷风险。××农村信用联社在简化贷款手续的同时，设置三道风险防线，有效地构建起一套兼顾增加信贷投入与防范贷款风险的双向平衡机制。一是授信控制。授信额度的多少与民营小企业所能提供的担保物和个人信用度成正比，最大贷款金额不得突破授信额度，保证了贷款具有较好的偿还基础。二是责任制度。建立起完善的台帐和信息通报制度，严格贷款使用方向，确保风险的可控性；实行“三包一挂钩”管理原则。即，信贷员要对其发放的“授信贷款”包放、包收、包赔，贷款效益与收入挂钩。三是风险保险制度。××农村信用联社要求每个“工商富”借款人必须办理“借贷者人身意外伤害保险”，保险标的金额与贷款金额相当的。在贷款期内，若借款人发生意外伤害，所获保险金优先偿还农村信用社贷款。
二、主要成效
经过2年的运作，“工商富”贷款由试点至推广，发放规模不断扩大，成为该联社一项拳头产品，在简化贷款手续，缓解中小企业贷款难，促进县域经济发展的同时，也为农村信用社赢得了可观的经济效益。
20xx年至20xx年间，××县农村信用联社共对20xx余户民营小企业主授予信用额度7267万元，累计发放“工商富”贷款1.5亿元。20xx年末，××农村信用联社“工商富”贷款余额7500万元，较年初增加1230万元，增长19.6%，占当年该联社全部新增贷款的9.8%。“工商富”贷款不但推动了有效信贷投入的增加，还带来企业存款的快速增长。据测算，20xx年末，“工商富”借款者本文来源：查字典范文网
fanwen.chazidian.com在××农村存款余额达到1800万元，较20xx年增加240万元，增长15.4%，占其当年全部企业性存款增加额的41%，为信用社降低吸存成本起到了积极的作用。更令人惊叹的是，由于健全的风险防范措施，小额责任贷款实现零风险运作，20xx年本息回收率均达100%，实收利息641万元，占当年全部利息收入的15.2%，成为新的利润增长点。与此同时，“工商富”贷款的推出，还产生巨大的社会效应。将贷款审批时间由原来平均4天以上缩短到半天以内，较好地适应了民营小企业贷款金额小、次数频、时间急的特点，在一定程度上缓解了中小企业流动资金紧张问题，有力地促进了县域经济的发展。一些企业主深有感触地说“‘工商富’富工商，是支持企业发展的好助手啊”。据不完全统计，仅40户授信企业20xx年就实现产值7950万元、利税841万元，比20xx年分别增长23%、17%，一大批企业在“工商富”贷款的支持下摆脱经营困境，走上良性发展轨道。
三、问题和对策建议
“工商富”贷款是对传统中小企业贷款方式的一次突破和创新，并取得良好效果。但作为一个新举措，仍有一些地方有待完善。一是授信额度较小。每个借款者最高授信额度仅5万元，即使考虑民营小企业一般有3-4个股东，每个企业最多获取贷款量也不过20万元，不能完全满足需要。如果将“工商富”贷款最高授信额度提高为10-20万元，能大大缓解这一问题，提高该贷款品种的适应性。二是审批权限较为分散。各基层信用社均可开办“工商富”贷款业务，自主核定授信额度。由于“
篇2：民营小企业信贷管理模式的探索
工商富”贷款无需逐笔审批，因而风险较大，这种分散式管理在农村信用社具备较高风险识别能力的信贷员相对缺乏的情况下，潜藏较大风险。针对这种情况，可考虑建立客户经理制。在县联社建立“工商富”贷款客户中心，通过竞聘方式挑选一批业务能力强的信贷员作为客户经理，并加以相应的培训，专事“工商富”贷款客户的信用等级评定及授信额度确定工作，提高专业化管理程度。三是未能有效利用担保机构的作用。“工商富”贷款实施过程中没有充分利用××县业已建立起中小企业担保中心和下岗失业贷款担保基金的分散风险作用，虽然引入风险保险制度，但信贷风险仍主要集中于农村信用社自身。作为相应的改进措施，××农村信用联社应加强与担保机构的合作，与之建立起高效的风险共担机制，从而降低“工商富”贷款的风险度，提高贷款的稳健性。担保机构也应适当简化担保手续，增加担保基金数量，充分发挥其信贷放大作用，为进一步扩大“工商富”贷款规模提供有利条件。
篇3：中小企业人力资源管理模式探索论文
中小企业人力资源管理模式探索论文
摘要：人力资源管理（以下简称人资管理）是企业的战略管理的主要内容之一，而人力资源管理模式的选择会影响到企业的绩效水平。中型及小型企业人力资源管理模式主要分为以下几个方面：第一，明确中小型企业的人资管理模式类型；第二，在人资管理的选择中内部因素会对企业产生一定的影响，通过分析人资管路的主要特性对比其管理模式；第三，人资管理作为企业的重要组成部分，明确最适合中小型企业发展的模式，从而推动企业的发展。
关键词：中小企业；人力资源；管理
从最初的档案式管理发展到职能式管理，进而再到现在的战略型管理，这是西方人资管理在经历了从20世纪初到90年代将近一个世纪的洗礼才做出的辉煌成绩。相比于西方，我国企业对于人资管理的发展也高歌猛进，在经历了将近20年的发展后，我国的人资管理逐渐趋于完善，开始逐渐能够比肩西方的人资管理。在这种环境下，研究并推广新型环境下人资管理对于我国未来的整体发展有着重大意义。
一、中小企业在人资管理中存在的主客观因素
1.影响企业人资管理的主观因素。在企业的发展过程中，管理问题不可避免存在企业的发展时期，对于企业而言，决策领导层的在企业发展前期具有超凡地位，企业未来发展的好坏取决于领导层决策的正确性。正所谓“将军是军队的魂”，一个能打胜仗的军队必定有一个好的将军，而一个发展好的企业必定有一个好的决策者，要完成企业在发展前期制定的目标，每一项决策的制定都应该是相对正确的。中小型企业往往是所有制类型。相比于大型企业而言是有一定的区别的，大型企业往往拥有属于自己管理团队，即人资管理层，负责企业各部门人事的安排和管理，中小型企业的所有制所导致的管理结果在企业人资管理模式选用时，往往和国企存在较大出入，所以，在选用人资管理模式选择时，要考虑到企业文化和企业制度对公司发展的影响。同时，企业的规模也间接影响中小型企业的人资管理模式，中小型企业的规模相对来说教小，几十人至几百人不等，由于人员的相对较少，管理起来自然和大型企业有一定的区别，这也影响到企业人资管理模式的选择，而且，中小型企业在经营年限上往往是相对较短，资源和经验相对来说教少，这也对企业人资管理产生一定的影响。
2.影响企业人资管理的客观因素。企业的`人资管理的客观因素，第一，表现在中小型企业在市场竞争中所占据的地位，中小型企业在市场竞争中往往较为激烈，而往往这种竞争间接影响着人才的选择，在市场竞争中占据主导地位的企业往往能吸引人才的目光，因为市场竞争的强势，企业对于人才的待遇相对较高，人才的流动性也就相应的下降；第二，人才市场的竞争，人才市场作为输送人才的重要渠道，往往表现出激烈的竞争，中小型企业往往会通过人才市场获取所需要的人力资源，人才市场的竞争激烈程度，在某种程度上影响着中小型企业人才获取的难易程度；第三，中小型企业所属行业的特性，不同的行业有不同的管理方式，在人资模式管理模式的选择中，自然是大相径庭，对于技术性的企业，往往在人资管理方面较为宽松，因为相对宽松的环境有利于科研人员创新的热情，而对于文化性企业，对于人资管理方面就较为严格，因为可以充分约束文化传播人员的个人言行，从而传播良性文化。
二、中小型企业管理的主要模式
中小型企业在选用人资管理时，往往会根据实际情况调整，目前存在中小型企业人力资源管理的模式，主要分为承诺型模式和控制型模式两种。承诺型模式着眼与长期发展战略，重视企业的未来发展，人资管理重视员工的情感，在管理方面对员工的承诺为首要目标，通过连接员工与组织之间的情感激发员工的工作热情，始终保持和企业目标高度一致，采用承诺型的管理模式往往能收获很好的管理效果，而这种管理模式所表现出来的严苛是在其严格的招聘程序、公司未来的发展的基础上，这种模式往往注重公司员工个人潜力的开发和技能的培训，能给予员工广阔的发展空间，对员工的生活保障和重视人才的晋升。控制型模式则以短期、交易的状态来进行企业管理，在劳资关系层面停留在利益方面，雇佣双方建立在相互利用、各取所需的基础上，被雇人通过完成相应的工作量获得报酬，雇佣人通过检查成果给予被雇人报酬，通过严厉的规章制度约束员工，通过可测量劳动成果的方式建立一种雇佣关系，通过多劳多得的方式激励员工的工作效率，在这种层面上人资管理部门拥有绝对的领导权，这种管理模式较少或者不对现有员工进行相应的培训，只是通过员工的慢慢成长和熟练来达到管理的结果，往往注重结果，通过绩效考核来约束员工。
两种模式覆盖现有的大多数中小型企业，这是在企业成立之初领导者所决定沿用哪种管理模式，这也取决于企业的行业，实业类型的企业往往沿用控制型管理模式，因为实业企业对于成果是可以进行测量的，对于员工的任务量有着精确的审核工具，而相对于文化产业和其他的产业，由于工作性质的不同和受教育程度的不同，采用承诺型的管理模式一方面可以激励员工达到良好的工作状态，一方面留住人才。除两种基本管理模式，承诺型与控制型的混合模式也是部分企业当下选择的管理模式，这是一种较为中性的人资管理模式，相比于单纯的承诺型和控制性模式这种管理模式较为灵活，既有承诺型管理的人情味，又有控制性模式的条条框框，但是这种模式适用于非传统行业，不属于基础模式的范畴。
三、中小企业人资管理模式的选择与实施
人资管理模式的选择受到企业客观因素与主观因素的影响，对于中小型企业而言，在选择管理模式时应根据企业的行业属性，未来发展目标来制定属于自己的管理模式，从而促进企业的发展。
1.中小型企业人资管理现状分析。对于中小型企业发展现状的分析，主要包括对企业现有人资管理部门执行情况的评判，以及人资管理对于企业效益的影响程度。通过分析人资管理对企业现有状态的分析，才能找出企业发展过程中问题的源泉，在企业的发展过程中，人资部门对于人才的录用和考核直接关系到企业的发展，理清人资管理对企业效益的影响，为公司的制定明确的发展目标和方向。
2.中小型企业人资管理模式选择。中小企业在人资管理模式的选择方面，结合企业主客观因素分析企业现阶段适合哪种管理，这是企业在前期发展的一个关键性步骤，中小型企业在管理模式选择中可以遵从以下过程：第一，先确定企业人资管理模式类型，主要分为三种，承诺型、控制型和混合型；第二，根据企业主客观因素，对照三种管理模式，分析主客观因素与三种管理模式的匹配关系；第三，综合以上两种情况，选择最适合企业未来发展的人资管理模式。
3.人资管理模式的具体实施。中小型企业在制定好适合企业发展的人资管理模式后，所要做的是正确的实行，在实行过程中，一定要保证质量。再优秀的决策没有有效的实施都是纸上谈兵，具体实施首先应该设立并完善人资管理部门，制定人资管理的职责，使人资管理按照制定的章程办事，比如说人才招聘的标准与程序、新员工入职后的培训计划、绩效考核等等，最后运用科学的方法对人资管理业绩进行评价。
4.人资管理模式的后期调整。中小型企业在发展过程中，其管理也是根据企业发展动态调整的过程，在企业发展的不同时期对人资管理进行适当的调整，具体来说是根据企业的发展现状和经验效益、新的法制、新的机遇等来调整，保证企业在后期的发展过程中不会拘泥于原有的管理，促进企业的发展。
四、结语
企业人资管理作为企业的重要组成部分，无论是以前还是未来，都是不可缺少的重要组成部分，建立科学完善的企业管理制度，选择最适合企业发展的管理模式，促进企业的发展。在选择人资管理模式时，应综合考虑企业的现状、企业所有制属性、管理者风格等主观因素与人才竞争、行业属性等客观因素，切勿盲目跟从，合理制定管理，严格执行，保证企业在行业竞争中处在主动地位，为企业的未来发展奠定坚实的基础。
参考文献：
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[3]钱华明.中小企业人力资源管理模式选择研究[J].企业导报,2013（10）
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